На чем зарабатывают банки и как они работают?
Мы привыкли, что банки повсюду: через них мы получаем зарплату, рассчитываемся за кофе, копим на отпуск или просим в долг на квартиру. Часто кажется, что это некий сложный финансовый организм, живущий по своим непонятным законам. Но на самом деле, если присмотреться, банки ничем не отличаются от обычного магазина, просто их товар — деньги. Давайте разберемся, как устроен этот “магазин денег” изнутри, какие правила игры он предлагает и почему без него не может обойтись ни бизнес, ни государство.
Устройство банка: вклады, кредиты и платежи.
Работа любого банка строится на трех основных операциях — это вклады, кредиты и платежи.
Вклад — это когда вы отдаете свои деньги банку на хранение. Раньше люди прятали сбережения “под матрасом”, рискуя потерять их из-за воров или других непредвиденных ситуаций, поэтому первые банки работали как охрана, взимая комиссию за хранение. Но со временем они поняли, что весьма невыгодно, когда золото лежит без дела — пока деньги никому не нужны, их можно заставить работать, например, дать в долг другому клиенту.
С тех пор банки стали поощрять вклады, ведь чем больше у них чужих денег — тем больше кредитов они раздадут и тем выше будет их прибыль, поэтому, чтобы привлечь больше вкладчиков, банки стали делиться с ними частью своего заработка. Так появились проценты по вкладам — самый безопасный на сегодня способ заставить свои свободные деньги работать.
Кредиты — ровно противоположный процесс: вы занимаете деньги у банка, а потом возвращаете их с процентами, платя за пользование чужими средствами. Раньше эту роль выполняли ростовщики, у которых условия были жесткими, а проценты — огромными; банки оставили это в прошлом, превратив займы в понятные продукты.
Кредиты нужны всем: люди покупают холодильники и машины, компании закупают сырье, а правительства строят больницы. Однако банк — не благотворительная организация: если заемщик не возвращает долг, его наказывают штрафами, запретами на выезд за границу и отбирают имущество (кроме здоровья, свободы и единственного жилья). Но доводить до крайности банку невыгодно: его бизнес — управлять деньгами, а не выбивать долги.
Платежи и карты — это третья функция. По сути, это перевод денег со счета одного человека на счет другого: родственнику в другой город, в супермаркет за покупки или сотовому оператору за телефон. Раньше для этого нужны были наличные и курьеры, но сегодня деньги превратились в электронные сигналы, а банки построили инфраструктуру, позволяющую перебросить средства на другой материк за пару минут. А еще банк гарантирует, что платеж пройдет безопасно, и берет возможные риски на себя.
На чем зарабатывают банки?
Как банкам удается быть прибыльными, платить проценты по вкладам и содержать офисы с сотрудниками?
Основной источник дохода — это разница между ценой покупки денег и ценой их продажи, а также комиссионные сборы. Представим, что банк принимает вклад под 5% годовых — эти деньги он не держит “в сейфе”, а выдает в качестве кредита другому клиенту, но уже под 15% годовых, таким образом, разница в 10% — это и есть его главный заработок (процентная маржа).
Рис.1: Источники доходов банков.
Кроме того, банки берут комиссии за свои услуги: за обслуживание карт, денежные переводы, расчетно-кассовое обслуживание бизнеса, а если банк выступает брокером на бирже, он получает комиссию со сделок своих клиентов. Также, если банк управляет чужими деньгами по договору доверительного управления, то берет процент от прибыли. В итоге любые действия клиента — открытие вклада, снятие наличных, покупка валюты — приносят банку доход.
Инвестиции, брокеридж и управление фондами.
Современные банки не ограничиваются простыми вкладами и кредитами — они активно работают на фондовом рынке, используя накопления клиентов для покупки ценных бумаг. Чаще всего банки покупают облигации — это такие ценные бумаги, которые дают их владельцу право получать заранее оговоренный доход в определенные сроки.
Если банк действует как брокер, он становится посредником между продавцом и покупателем на фондовой бирже: когда клиент хочет купить акции, банк-брокер исполняет его поручение и берет за это комиссию, но для такой деятельности банку требуется отдельная лицензия от Центрального банка.
Еще одна услуга — доверительное управление, когда клиент отдает свои деньги банку, а тот вкладывает их в разные активы (акции, облигации, золото) для извлечения прибыли. Вся прибыль или убыток достается клиенту, а банк получает комиссию за управление и часть прибыли. Также банк может создать паевой инвестиционный фонд (ПИФ): люди будут покупать паи этого фонда, а банк — пускать общие деньги “в оборот”.
Чем отличаются Центральные и коммерческие банки?
Банковская система большинства стран, включая Россию, устроена по двухуровневому принципу: на вершине находится Центральный банк (в России — Банк России), а внизу — все коммерческие банки (например Сбер, Т-Банк, ВТБ и другие).
Центральный банк — это главная кредитная структура государства, которая разрабатывает экономическую политику совместно с правительством, но при этом остается независимой. Также центральные банки печатают деньги, обеспечивают устойчивость национальных валют, хранят золотовалютные резервы страны и устанавливают ключевую ставку — минимальный процент, под который коммерческие банки могут взять кредит у ЦБ. И самое важное: Центробанк выдает и отзывает лицензии у коммерческих банков и следит, чтобы все соблюдали закон; он не работает с обычными людьми, не дает кредиты и не принимает наши вклады — это “банк для банков”.
Коммерческие банки — это посредники, которые работают с населением и бизнесом: они принимают вклады, выдают кредиты, проводят платежи. Если Центробанк один, то коммерческих банков сотни и они бывают разных типов — сберегательные (выгодные вклады), инвестиционные (работа с акциями и облигациями), ипотечные (кредиты на жилье). Также банки могут быть универсальными или специализированными, а по закону они регистрируются как ООО или акционерное общество (ПАО или НПАО).
Банковская тайна и ваша безопасность: что скрывают банки.
Когда вы приходите в банк, вы доверяете ему не только деньги, но и личную информацию, поэтому закон и профессиональная этика обязывают всех сотрудников хранить банковскую тайну. Это значит, что никто не имеет права разглашать данные о ваших счетах, вкладах и операциях.
Но есть исключения: банк может раскрывать информацию по запросу суда, налоговых или следственных органов; также банк обязан сообщать в Росфинмониторинг о подозрительных операциях клиентов (например, если юрлицо снимает наличкой больше миллиона рублей).
За незаконное разглашение банковской тайны сотрудник может получить огромный штраф (до миллиона рублей), исправительные работы или даже лишиться свободы на срок до четырех лет — это строгое правило, чтобы клиенты чувствовали себя в безопасности.
Цифровые технологии: веб-банкинг, АБС и мультибанкинг.
Современный банк — это не только очереди в отделении и бумажные квитанции, ведь сегодня основная работа происходит в цифровом мире. Веб-банкинг (или мобильное приложение) позволяет клиенту управлять счетами, не выходя из дома: открыть вклад, оформить кредит, заплатить налоги, проанализировать свои финансы.
Ключевой элемент любого банка — автоматизированная банковская система (АБС): это специальная дорогая программа, которая рассчитывает платежи, комиссии и проценты. Обычно она работает по принципу “клиент-сервер”, где сервер — это мощная база данных, и если этот сервер ломается, работа банка останавливается. Даже минута простоя может стоить десятки тысяч долларов, не говоря уже о потере репутации, поэтому банки платят огромные деньги за поддержку этих систем.
Интересный тренд последних лет — мультибанкинг: например, некоторые банки (как Т-Банк) начали объединять в своем приложении счета других банков (Сбера, ВТБ) — это позволяет пользователю видеть все свои деньги в одном месте и переводить их между банками без комиссии. Также активно развиваются банковские экосистемы, когда в приложении банка появляются нефинансовые сервисы: маркетплейсы, доставка, медицина.
Мировые банковские системы: Европа, исламские государства и БРИКС.
Банковские системы разных стран сильно отличаются друг от друга — это зависит от культуры, экономики и даже религии.
В Европе, например, сложилась трехуровневая система управления: на верхнем уровне — Европейский центральный банк и Банк международных расчетов, которые координируют действия центральных банков стран-членов, а внизу — крупные транснациональные банки. Однако такая система не идеальна: соотношение цены к балансовой стоимости банков — самое низкое среди всех отраслей экономики, что говорит о проблемах.
Отдельно стоит исламская банковская система: она живет по нормам шариата, где запрещены обычные проценты (ростовщичество — харам). Вместо кредитов здесь используется принцип мудараба — распределение прибыли и убытков, а вместо обычных облигаций — сукук, который дает право на долю в реальном активе, а не фиксированный процент. Исламские банки оказались более стабильны в кризисы, а их активы стремительно растут — даже в немусульманских странах (Великобритания, ЮАР) открываются “исламские окна” в обычных банках.
Рис.2: Структура банковской системы Российской Федерации.
Параллельно формируется новая банковская система в рамках объединения БРИКС: сюда входят Бразилия, Россия, Индия, Китай, ЮАР, ОАЭ, Иран и другие страны. Их цель — снизить финансовую зависимость от доллара и западных систем вроде SWIFT. Для этого был создан Новый банк развития в Шанхае, растет собственная платежная платформа BRICS Bridge и национальный аналог SWIFT — китайская система CIPS.
История российской банковской системы: от Госбанка СССР до наших дней.
В Советском Союзе существовала одноуровневая (монобанковская) система — Госбанк СССР выполнял все: и эмиссию, и кредитование, и расчеты, а Сбербанк тогда был просто Гострудсберкассой.
В 1990 году началась перестройка на двухуровневую систему, и появилось множество коммерческих банков; это было время хаоса — гиперинфляция, дефолт 1998 года, отсутствие опыта. В 2000-е началась стабилизация: создали систему страхования вкладов (АСВ), банки стали публиковать отчетность, но в 2004 году случился “кризис доверия”, когда банки перестали давать друг другу кредиты, и только помощь ЦБ спасла ситуацию.
Самый жесткий период “расчистки” начался с 2013 года, когда ЦБ во главе с Эльвирой Набиуллиной начал отзывать лицензии у банков, проводивших сомнительные операции: за пять лет рынок покинули более 400 банков, а крупные игроки прошли через Фонд консолидации банковского сектора.
После 2022 года многие банки попали под санкции, иностранный капитал ушел, и сегодня рынок становится все более концентрированным — десять крупнейших банков держат более 80% всех активов.
***
Банковская система — сложный, но удивительно логичный механизм: она позволяет нашим сбережениям работать, бизнесу — расти, а государству — развиваться, и понимание ее устройства делает каждого из нас не просто клиентом, а грамотным участником финансового мира.
Если вам близка тема инвестиций и финансов, вы любите учиться и хотите быть в курсе последних экономических событий — присоединяйтесь к нашему Телеграм-каналу с самой актуальной информацией о рынках и свежей аналитикой!
До встречи!
